天下雜誌 第684期 2019/10/23

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  • 出版日期:2019/10/23
  • 語言:繁體中文
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小心負利率流沙 打造退休金庫
安心退休,財富自由

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  • 詳細書訊

    小心負利率流沙  打造退休金庫 

    少子化的台灣,已成為全世界人口老化速度最快的國家之一,年金水庫入少出多,各項年金面臨財務危機。我們該如何分析面對多元理財商品,該如何提早準備,為自己打造無慮的退休生活

    國發會預估,再過七年,台灣就要步入超高齡社會。每十個台灣人中,有四位是六十五歲以上的老人。如果勞保破產、企業超低提撥率,全台上千萬勞工的退休財源,正搖搖欲墜。

    在亞洲十三個市場,政府法定退休金比新加坡差;但企業額外補充退休辦法也是亞洲倒數。台灣勞工保障低,政府法定與企業補充兩頭空。

    同樣以噴射機速度老化的新加坡,政府公積金制度除了強制雇主為員工提撥月薪的一七%,也要求員工要自提二○%。不過新加坡公積金帳戶,民眾可拿來買房。目前台灣僅強制雇主提撥六%,員工提撥採自願制。

    擔心不是沒有道理。韋萊韜悅曾調查,台灣在亞洲十三個市場,雇主除了法定退休金,額外為員工提供補充退休辦法的比例,不到兩成,遠遠落後亞洲老化最嚴重的日本、南韓,各為七○%、八十四%,也比許多東南亞國家還低。

    安心退休,財富自由

    文—吳琬瑜


    網路版前言:【編者的話】全球經濟進入負利率時代,存錢不僅沒利息,還可能賠錢。但你以為靠公共年金就可以存夠退休金了嗎?事實上,勞保再七年就要破產,比軍公教退撫還早。如何才能安心養老,打造退休金庫?當政府不再可靠,唯有打破迷思、積極理財,才不會淪為下流老人。

    立委選舉如火如荼,看著電視上的候選人承諾,當選後要提高老人年金到每月八千五百元,深感錯愕,這是多麼不負責任的政見。

    本期封面故事「戰勝年改、不怕勞保破產,打造退休金庫」,就是眼見台灣各種公共年金危機重重,入不敷出,破產只是時間早晚的問題。擔心國人老後,將成為「下流老人」,提醒大家及早規劃退休保障。(58頁)

    台灣民眾以為能仰賴公共年金頤養天年。但根據估算,最快面臨破產的是有千萬勞工的勞保,時間是二○二六年。其他公共年金破產的年份,軍公教退撫在二○四一年;國民年金在二○四六年;軍公教保險在二○七三年。

    為什麼民眾最仰賴的社會安全網會出現破洞?因為台灣強制性的公共年金,多屬於「確定給付制」,以世代互助的概念,讓這一代的退休金由下一代繳,因此能否永續的關鍵在於人口結構。

    台灣人口快速老化又少子化的結構,成了公共年金的致命傷。按照國發會的推估,台灣的工作年齡人口,將從現行的一千七百萬人,在二○五○年時減少約四成。同期,超過六十五歲的老年人口卻從三百四十萬人,增加到七百五十萬人,成長超過一倍。

    同時伴隨另一個逆風是,全球金融環境也出現了「負利率」。什麼是負利率?意思是即使存錢儲蓄,不但沒有利息,還得賠錢。最早由瑞典、丹麥開始,現在法國、德國、日本的十年期國債也都已進入負利率區。

    退休不能只依賴公共年金,理財還得對抗負利率。面對內外交迫的處境,《天下》金融組花了大量時間研究採訪,將公共年金的風險仔細推算,讓你認清事實。

    提出建議包括:一、將勞退自提改為強制,並提高投資績效。二、矯正偏差的保險文化。國人特別喜歡買能保本的儲蓄險,把保險當儲蓄,卻導致保障不足,這也是金管會大刀闊斧管制的主因。三、尋找對抗負利率的投資商品。四、按照不同人生階段,規劃未來的醫療長照保險等。

    漂亮退休除了財富自由,更在於人生的價值。

    林懷民以《秋水》告別

    本期人物特寫是雲門舞集創辦人林懷民。十月,他率領五位資深舞者跳完《秋水》,就要卸下藝術總監職位。(46頁)

    一位舞蹈家、現代舞團創辦人,持續了四十六年,編出九十支舞,獻給台灣社會,成為台灣行走世界的指標性文化。

    而他也安排好雲門的傳承。

    就像他在二十二歲時寫的中篇小說《蟬》。

    「明年,如果我們明年再來,還會有蟬嗎?」「當然有,可是那是另一批新蟬。」

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