天下雜誌 第590期 2016/01/20

  • 出版日期:2016/01/20
  • 語言:繁體中文
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未來最缺「變形人才」 FinTech大衝擊

在世界各地,他們是公認的高薪族群;在台灣,金融業創造了80萬個安穩飯碗。然而,這群往往出身知名大學的白領,卻史無前例、必須面對工作消失的未來。《天下》走訪中國大陸、香港,深入台灣保險、銀行及證券業,第一手觀察FinTech如何……

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    在世界各地,他們是公認的高薪族群;在台灣,金融業創造了80萬個安穩飯碗。然而,這群往往出身知名大學的白領,卻史無前例、必須面對工作消失的未來。《天下》走訪中國大陸、香港,深入台灣保險、銀行及證券業,第一手觀察FinTech如何瓦解傳統金融業的重重高牆,迎來陣痛卻充滿無限可能的嶄新局面。金融業的變貌,將是所有白領工作者的縮影。如果他們擔心失去飯碗,你沒有理由不怕!你,想好怎麼「變」了嗎?

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    早上醒來,我發覺自己變成了一隻蟲子。
    震驚、掙扎、自責、悔恨,卻無人在乎。
    ——卡夫卡《變形記》

    存在主義大師卡夫卡筆下,克盡職守的業務員葛雷哥,一覺醒來世界變了。醒著的世界,轉變也許不會如一覺醒來,倏忽間荒涼。

    銀行3.0、FinTech(金融科技,見九十七頁小辭典)、網路金融……,不論哪個名詞,新科技對於台灣八十萬金融人的威脅,這群台灣最高薪、最傳統、最保守的族群,已經感受到了。

    傍晚六點半,台大資工系副教授廖世偉開設的課「比特幣與數據探勘」,前排坐了多位明顯超齡的旁聽生。廖世偉說,這是去年下半年出現的特殊現象,他這堂課的旁聽生有比特幣玩家、銀行員、證券營業員,修課的學生來自財金系與經濟系。

    「其實,很多內容我是聽不懂的,」近五十歲、一頭長髮,國票證券營業員張瓊文這學期堂堂都到,「但我覺得應該要來聽,聽了覺得自己未來還有一些機會。」

    「過去一年,每一次大、二董辦town hall meeting(面對面會議),富邦數位轉型怎麼做是必問題,」富邦金控人資長陳昭如指出,富邦金控董事長蔡明忠已說,「以前總裁(蔡萬才)每次開會都強調風險管理,往後我可能每次都要談創新。」

    「我是非常憂心的,」坐在巴洛克風的會客室裡,去年公司獲利創歷史新高的國泰人壽資深副總經理林昭廷坦言,「因為新高獲利,是在舊的遊戲規則底下創造出來的成績,未來競爭對手將不只是金融業,所以我們必須跳出傳統金融服務的思惟。」

    前國發會主委、台大財金系講座教授管中閔,也嗅到了濃重的危機感。「從威尼斯商人發明之後,銀行這麼長時間基本上沒有改變。但,這次真的不一樣,」他說。一一七一年,人類史上第一家私人銀行「威尼斯銀行」誕生。

    管中閔觀察到的趨勢是,全球FinTech運用科技的低成本,它們不貪心,連利差都不賺,靠賺手續費就可以養活自己。它們不像銀行所有服務一條龍,而是每人吃一小塊,卻吃到最後,金融業屍骨無存。「FinTech遲早會把金融業不夠有效率的地方淘汰掉,」他描述得鮮活。

    如果不參考最近頻頻爆發問題的中國網路金融,歐美等成熟市場的經驗,則可作為殷鑑。

    受數位金融影響,歐洲十大銀行去年下半年裁員規模達十三萬,超過一三年與一四年的加總。埃森哲諮詢公司大膽預估,二○二○年,全美有四分之一的金融機構會消失,而四成消費金融的業務,會透過線上完成。

    即將卸任金管會主委、轉戰立法院的曾銘宗在新春記者會上,劈頭就說,「銀行員不要怕,金管會會當大家的靠山。」重申金管會已要求金融機構,轉型不裁員。金管會也不會「立刻」開放可能會威脅銀行員生計的業務,譬如,純網銀、P2P。

    管中閔卻著急呼籲,金管會與央行必須改變心態。過去,銀行被嚴格監管是因為收存款,牽涉到大眾利益,但金融業有各種不同的業務,如匯款、支付,透過科技幾乎可以即時、又可以取得雙方信任,政府不需要管太多,應該細分不同執照。

    「金融業被解構是無法逆轉的趨勢,」他斷言,「台灣在FinTech上與其他國家立足點差距不大,也有機會。政府絕對不能讓新產業沒機會長出來。」

    「監理官必須體認,法規保護是不可能阻止破壞式創新的,」《Bank3.0:銀行轉型未來式》的作者金恩(Brett King)直言。金恩正是曾銘宗的數位金融政策啟蒙者。

    去年底,金管會要求所有金融機構遞交「金融人才數位轉型計劃」,二○一六將是金融人的數位轉型元年。

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